说起“五险一金”，这些必备知识你了解吗？

由于种种历史原因，作为金融"三驾马车"之一的保险，在国内并不太受人待见。即使认可了保险理念，往往对保险公司也不认可。
一、"骗人"的保险？

之所以会出现这种现象，其实和保险产品的金融特性息息相关：
保险是天生与人性相悖的金融产品。其他产品要么刺激你的消费欲望，让你产生满足感；要么是让你投资以期获得一定回报，享受赚钱的快感。而保险则是鼓励你降低消费，强制储蓄以抵御未来不可期的风险，无法让你产生满足感和快感。
保险还是以赔偿给付为最终结果的金融产品。往往是发生了重疾、意外、身故、伤残之类的事情，保险才会进行赔付。因此，保险往往和不好的事情联系在一起，会让一部分人心理产生抵触。
保险还是天生负债设计的金融产品。每出售一份保单，保险公司就要多承担一份负债，这就是保险行业特殊的保险责任准备金制度。它是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备，表示保险公司随时具备履行保险责任的能力，因此保险责任准备金不是保险公司的营业收入，而是负债。
同时，商业保险公司是以盈利为目的的，会有不少不太了解保险大数原理的朋友，从一些保险公司拒赔的负面新闻中，误认为保险公司是为了盈利故意不理赔的，喊出"保险就是骗人的"、"保险就是这样不赔、那也不赔"，却忽略了案件本身的细节，比如是否存在不如实告知、是否属于保障内容、是否属于免责条款等情形。

保险公司拒赔新闻常常引起热议

但存在即合理，这种观点虽说有偏见的成分在里面，但从另一个方面也是在不断鞭策保险行业持续进步，为参保人带来更好的保障。
2009年，我国《保险法》首次加入"两年不可抗辩条款"，就是在理赔纠纷频发的情况之下，取得的一个重大进步，极大减少了国内保险纠纷案件！
不过，商业保险的负债特性和趋利性是永远存在的，因此持有对保险不信任的观点在短期内不可能消亡。
但浮生君想说的是，即使你再认为保险是骗人的，但社保你必须得买！
尽管我国社保体系还存在着一些不足，有些地方也常常为人所诟病。
但是不可否认，我国的社会保障体系从无到有、从弱到强、从城镇到农村、从职业人群到城乡居民，正在不断改革、发展和完善，覆盖了超过10亿的人民，是世界上最大的社保网络体系，这个成就是伟大的！
从世界范围来看，社保可以分为三种类型：福利型、资助型和储蓄型。

三种社保类型对比（保险观察制表）

我国社保体系虽然起步较晚，但也成功借鉴了国际上三种社保类型的优劣，避免过度慷慨的福利和保障，使国家陷入不堪重负之中；也避免了缴费率过低，而使得民众无法得到应有的保障，确定了适度的缴费率和保障水平。

部分国家社会保险缴费与享受福利情况（来源于人民网）

二、国内的"五险一金"社保体系，很重要！

说起我国的社保体系，大家能够脱口而出"五险一金"，但是究竟是哪五险，并不是人人都说的上来的，也有不少人不知道个人要缴纳多少，企业要缴纳多少。
目前，我国社保的出资方主要是个人、企业和政府，其中承担主要缴纳义务的是个人和企业，而且企业缴纳社保的比例不低。
我们常说的"五险一金"，即养老保险、工伤保险、医疗保险、生育保险、失业保险和住房公积金。
各地缴费基数和缴费比例有所不同，但是养老保险、医疗保险和失业保险都是企业和个人要共同缴纳的；生育保险和工伤保险则是企业缴纳、个人无需缴纳。
以上海市社保缴纳标准为例：

• 养老保险由单位缴纳20%、个人缴纳8%；
  
• 医疗保险由单位缴纳9.5%、个人缴纳2%；
  
• 失业保险由单位缴纳0.5%、个人缴纳0.5%；
  
• 生育保险由单位缴纳1%；
  
• 工伤保险由单位缴纳0.2-1.9%。
  

上海市职工社保缴费标准（保险观察制表）

为什么说这"五险"很重要，我们必须要买呢？
现在，让浮生君带大家看看这"五险"分别起什么作用：
1、医疗保险
参保的职工在达到法定退休年龄时，只要累计缴费年限达到男性25年、女性20年，就不用再缴纳保费了，可以享受国家基本医疗保险待遇。而且对于医疗保险部分，单位缴纳比例远高于个人。
医保是我们社保体系中，非常重要的组成部分，也是我们使用频率最高的一个险种！
医保账户分为个人账户和统筹账户，职工自己缴纳的部分是全部进入个人账户的，企业缴纳的保费一部分进入统筹账户，一部分进入个人账户。
至于企业缴纳的部分，究竟有多少比例会进入个人账户，这还得根据当地医保政策而定。一般而言会按照年龄段来划分，年龄越大，划入个人账户的比例越高。
根据我国目前的医保报销体系，医保是"保而不包"，因此有起付线、封顶线、自费、自付四个必须记住的概念。
我们可以通过医保报销的部分就在这四部分当中。

国内医保报销体系图（保险观察制图）

门急诊、住院都有个起付线，起付线之下由个人医保账户支付，起付线之上由统筹基金支付。
封顶线是指个人医保年度支付限额，超过这个限额统筹基金就不予报销了。
在起付线和封顶线之间的部分，甲类药和大约85%的乙类药可以按照比例进行报销。
报销比例需根据医院等级（一级、二级、三级）进行划分，医院级别越高，报销比例越低，通常在50%-70%之间。
大约有15%的乙类药、丙类药、特效药、进口药和一些先进设备及医疗服务是不报销的。
以上海市为例，门急诊、特殊门诊和住院的起付线、封顶线和报销比例，可以参照下图：

上海市门急诊医保报销速查表（保险观察制表）

上海市大病门诊报销速查表（保险观察制表）

上海市住院医保报销速查表（保险观察制表）

上海的医保体系，无论是报销比例，还是支付限额，在国内都是出于很高的水准，你所在的参保地具体如何进行报销，需要你去查下当地医保报销政策。
不过，如果你想要报销医保报销范围之外的部分，比如自费药、自付部分等，这就需要购买商业保险才能实现了。
但对于没有任何商业保险保障的人来说，医保在关键时刻可以说就是救命稻草了！一定一定要按时缴纳保费。
2、养老保险
参保的个人在达到法定退休年龄时，只要累计缴费年限已满15年，退休后就可以按月领取养老金。对于养老保险而言，单位缴纳比例同样远高于个人。
目前退休的职工养老金由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。
需注意的是，领取养老金的数额并非现在就能确定的，到你退休领取时，要根据上一年退休地在岗职工月平均工资、个人平均缴费指数和缴费年限来确定。
具体的计算公式是：
基础养老金=上年度在岗职工月平均工资×（1+职工平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金=个人账户全部储存额÷计发月数
计发月数怎么算可以查下面这张表：

个人账户养老金计发月数查询表

过渡性养老金则是为了补偿在1998年6月正式建立养老保险制度之前参加工作的员工而计发的养老金。也就是1992年10月至1998年6月之间实际缴纳了养老保险费的人群。
因此，过渡性养老金是一个历史产物，随着时间的推移会逐步消失。
和医保一样，养老保险也是社保体系中非常重要的一块。但是有些尴尬的是，我国人口基数庞大，运营20年下来，国内养老金替代率平均只能达到45%。
仅靠基本养老金养老的话，生活品质会有很大程度的下降。如果想提升养老生活品质的话，个人的养老计划不可少。
这点我们可以向美国借鉴，美国有非常成熟的个人养老金缴存计划，比如401a、401b、401k、403b、457b和IRA计划等。

美国养老金账户构成（保险观察制图）

为何去年会开始试点税收递延型商业养老保险？这其实就是国家也注意到了这个问题，想逐步开始推行个人养老金缴存计划。
3、失业保险
只要失业前缴纳了保费，失业者就可以申请失业保险补偿了。需要注意的是，失业保险保障的是非本人意愿中断就业，并有求职要求的人群，自己辞职是无法拿到失业保险金的。失业保险由单位和个人共同承担，比例接近而且都不高。
4、生育保险
这是让怀孕和分娩的妇女同胞暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的制度。
有人问，男性职工交生育保险有什么用？之所以要求企业要为男职工交生育保险，是为了将女职工的生育费用分担到全社会，避免出现用人单位不愿雇佣育龄女性的现象。
夫妻双方如果都参保了生育保险，女方如果享受了生育保险待遇，则男方不再享受。但如果女方是非城镇户籍人口或城镇无业人员，并且没有参加生育保险，则可由男方提出申请，享受生育保险待遇。
生育保险也是由单位单独缴纳的，不过目前已经在计划将生育保险和医疗保险合并了。
5、工伤保险
工伤保险是为了保障员工在工作期间、上下班途中以及因工外出期间受到事故伤害而给予赔偿。工伤保险也是由单位缴纳的。
三、社保断缴有什么后果？

社保虽然作用多多，但也具备强制性。如果断缴，后果可能会很严重。
1、医保断缴
医保断缴影响最大，断缴第二个开始医疗费就不能报销了，全部需要自费。
当然，你的个人账户里的钱仍然存在，在你恢复缴纳之后可以继续使用。
此外，某些地方的医保政策是，连续缴纳医保时间越长，年度可报销上限越高。因此，医保断缴后，就会影响每年报销金额上限。
还有就是在我们购买商业医疗险时，无社保的费率往往要比有社保的费率高；或者未通过社保结算，报销比例要打20%-40%的折扣，如果正好断缴的时候发生医疗费用，就会导致无法全额报销了。

很多保险会对有、无社保设定不同的给付条件

2、生育保险断缴
生育保险虽然不用个人出钱，但是我们仍然要关心自己的单位有没有按时缴纳。
根据生育保险的报销规定，需要在分娩之前缴满规定的缴费年限，并且分娩当月及报销之前都应继续为其缴费，不同城市要求不一样，有的是要求连续缴满6个月，有的是要求连续缴满9个月、10个月或12个月。
因此，如果在分娩之前恰逢离职，因特别注意两家单位之间社保的衔接，或者自己缴纳社保。生育保险如果断缴，很有可能会影响到生育保险待遇的发放。
3、公积金断缴
现在个人住房公积金贷款基准利率为五（含）年期以下2.75％，五年期以上为3.25％，可以说是非常便宜，是国人买房最为划算的贷款途径。
但是同样，想用公积金来申请房贷，对公积金的连续缴纳也是有要求的，一般要求是申请房贷前必须连续缴满6个月。
如果近期有购房需求，务必要注意这一点！
4、失业保险金断缴
失业保险金的缴纳有累计缴满1年的要求，注意是累计，而不是连续。
如果断缴的话，影响就没有前面这三种大了。
失业保险金累计缴费年限越长，一旦失业，领取失业保险金的期限也就越长。
有人说，我工作11个月了，老板要辞退我，还差1个月才满1年，那我能领取失业保险金吗？
很悲催地说，发生这种情况是不能领取失业金的，不过这11个月的缴费年限可以带到下一家去继续累计。
5、养老保险断缴
享受养老保险待遇是要求参保人在达到法定退休年龄前，累计缴费年限满15年。
因此，当中如果出现过断缴是没有关系的，不会影响退休之后领取养老金。
唯一要注意的就是，在法定退休年龄来临之前，自己能否累计缴满15年。
如果不能达到缴满15年要求的，需要尽快咨询当地社保局，有的地方是允许

养老保险需注意累计缴满15年的要求

6、工伤保险断缴
工伤保险的缴费年限是没有限制要求的，只要职工参保了即可享受。
而且工伤保险是由用人单位来缴纳的，只要你还在工作，工伤保险就不会断，发生工伤的话就能享受工伤保险待遇。
断缴就意味着失去工作，那自然也就不存在工伤这个概念了。
浮生君通过这篇文章对社保"五险"进行了详细地讲解，我们应该意识到社保的重要性了。
风险之所以需要防范，正是因为其发生的不确定性，以及造成损失程度的不确定性。所以我们才需要保险来转移风险，来避免或者降低自己的财务损失。
而社保作为我们转移风险的第一道屏障，万万不可不当回事，同时也要注意连续缴纳年限和累计缴纳年限的问题，不要使保障断层。否则一旦风险来临，后果将会不堪设想。
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