请选择 进入手机版 | 继续访问电脑版
官方微信 手机客户端
查看: 694|回复: 0

[理财知识] 其实,学会理财这事,可能比你想的还简单!

[复制链接]

2367

主题

2376

帖子

7237

积分

创业者

Rank: 5Rank: 5

积分
7237
发表于 2020-2-18 15:01:06 | 显示全部楼层 |阅读模式

请登录查看大图,并可订阅此类信息。

您需要 登录 才可以下载或查看,没有帐号?立即注册

x

现代的人都很焦虑。没钱的时候努力挣钱,手头有钱了便急于投资,生怕错过什么。

人们也常说:“你不理财,财不理你。”却没人告诉我们:不恰当的投资行为,可能就是破产的最快方式。

其实,任何好的关系,都讲究节奏刚刚好。大鱼君觉得,我们和金钱的关系也是如此。

不存在完美的投资品,每个产品都有自己的独特点,学会发现它们的优势,我们才能探求是否能为己所用。


一、关于理财,要知道这些

从务实角度看,我们无疑是想通过金融工具,让自己和家人过上更好的生活,甚至实现财务自由。

在进行这话题之前,先让我们简单聊聊“家庭财务”的那些事。

我们发现:人生中的绝大多数问题,其实都可归结为「财务问题」。

5d1b0756795cc8640.jpg_e680.jpg

从出生那刻起,就有一条「支出线」伴随着我们。人终其一生,都在消费和支出。

小时候是奶粉尿布,年轻时是孩子教育,长大后是房子车子,年老时是各种保健和医疗费用。

参加工作后,收入大于支出,开始积累存款。基本在 25 岁到退休前,这形成了我们的「收入线」。

在这阶段,除了日常消费,我们还要准备下半生要花的钱。此时储蓄的本质,便是延期消费。将现在不用花掉的钱,转为将来有需要时的消费能力。

我们积累下来的钱,可能覆盖这些方面:买房买车、生育抚养、孩子教育、父母养老、医疗支出等。

退休后,我们失去收入来源,开始用青壮期的积蓄,维持老年生活,孩子可能补贴一些。

所以一个完美人生也许就是,在能挣钱时赚取丰厚收入,然后成家立业,抚育孩子,赡养老人,并为自己积攒养老金。

然而,天有不测风云,如果人不幸罹患疾病或意外身故,「收入线」和「支出线」就会被斩断。

5d1b07568222b8438.jpg_e680.jpg

失去稳定的收入来源,各种支出大幅增加,健康的家庭财务就会发生极大损失,而这些钱原本用来维持家庭、养育孩子、买房买车……

如果没有保障型的产品,可能在得了一场大病后,因病致贫,一夜就回到解放前,别说理财了,本金都要交给医院。

所以购买保险,就能转移这种小概率风险,确保家庭财务不会中断,我们才有资本谈论家庭理财。


二、投资其实是一个组合

钱可以生钱。相同的钱放在不同渠道,会有不同的收益。

但是我们知道,任何金融工具,都无法兼顾安全性、流动性和收益性。高收益的背后一定是高风险。

余额宝,本质是货币基金,流动性强(赎回方便)且风险低,但收益不高;

股票,收益高,流动性好,风险(安全性低)也高,存在本金亏损的可能;

投资房产,安全性好(起码房产在手上),收益或高或低,流动性差(不是随时可以变现);

年金保险,收益稳定(合同约定保本保息),流动性极差(套牢几十年才可取出);

国债:国家信用担保,安全性最高,流动性和收益性一般。

……

所以我们需要进行资产配置,利用资产的不相关性,降低风险,力争家庭财务的稳健增长。

下面是标准普尔家庭资产配置图。标准普尔为具有全球影响力的信用评级机构。

标准普尔家庭资产配置图

它曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结他们的家庭理财方式。图中,钱的去向分成四个账户:要花的钱、生钱的钱、保命的钱、保本的钱。

当然,我们不一定按照上面执行,但它告诉我们:只有按照合理比例进行分配,才能保证家庭资产长期、持续、稳健增长。

接下来,我们一起看看,这些投资工具有什么特点,然后根据自己的风险偏好设计一个产品清单。

不过,大鱼君这里提醒下,在考虑某个产品前,先考虑最坏情况,损失本金会怎样,如果能接受,再继续下一步。

其实,每个投资工具都有自己的特点,没有绝对的好坏,就跟买保险一样,适合自己的才最好。


如果风险承受能力强,即使损失本金也没什么影响,可以激进一点,拥抱高收益高风险。

如果抵抗风险能力差,大鱼君建议你优先选择保本,利息低一点也没什么。

如果短期要用到钱,那不建议买流动性差的产品,货币性资产更容易变现,比如货币基金等。


三、常见投资工具分析
1. 货币基金

大家再熟悉不过的余额宝,就是货币基金的一种。

这类产品优势在于,它提供比银行活期存款高得多的利息,而且赎回方便、安全性也高。

我们来看下它的基础资产。货币基金和我们一起分享了高收益的短期货币市场,所以它的利率主要跟随市场利率发生波动。

由于它投向安全度非常高的流动性资产,从历史数据和现实情况来看,大概率下是不会发生亏损的。


2. 股票

任何时候总有炒股发财的人。然而,我们指望炒股发财的机会微乎其微。

无论何时何地何种市场,总有一部分人获得超额收益,但我们几乎不可能事前识别他们,而且整个市场的超额收益总和是零。

因为你之所得是我之所失,这是个零和游戏,超额收益攫取自市场中的韭菜们。

市场没有恻隐之心,不知道你有多需要发财。想拿市场当提款机的人,终将成为市场的提款机。

更何况,如果仅从交易角度看,市场不仅是零和游戏,更是负和游戏,因为政府、交易所、中介机构要拿走各种费用,雁过拔毛,越来越瘦。

参加这个游戏,我们可能就是任人宰割的鱼肉。大鱼君觉得,可能 95% 以上的人都不适合炒股票。

3. 年金保险

这款产品本质是理财产品,可以锁定几十年的收益率,而且本金安全性高,适合对流动性要求低的高净值人群。

因为年金保险的优势从来都不是收益,收益在各种投资渠道中都不高。经过长达数十年的积累后,才有 3%-5% 的收益,想通过年金险抵抗通货膨胀很难。


4. P2P

随着监管深入,P2P 一直在整改,目前行业也比较规范化,综合实力较强的平台越发凸显竞争优势。

那些顺利完成备案的 P2P 平台,大鱼君觉得风险并不大,毕竟银保监会都帮我们把关了。

拿出一部分钱买 P2P 值得考虑,每年 5%~10% 的收益率也不难。

当然,还有其它投资工具,大家根据流动性、安全性和收益性来分析,选择自己能承受的风险范围就可以。


四、写在最后

大鱼君觉得,我们在讨论回报时,一定要考虑成本,深入了解各种投资品的优缺点后,再进行投资组合,否则吃亏的只能是自己。

如果因为嫌麻烦,看不懂就买,或者不搞清楚自己的需求,结果必定低于自己的预期。

希望大家正确认识管理风险的重要性,识别风险,然后在保本的基础上,尝试家庭财富的进一步增值。

希望这篇文章对大家有用,也欢迎转发给身边的亲朋好友。


看福清——服务全球福清人!
回复

使用道具 举报

发表回复

您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

联系客服 关注微信 下载APP 返回顶部 返回列表